不必纠结于大额存单首秀成交清淡

不必纠结于大额存单首秀成交清淡

大额存单来了，但刚刚面世的大额存单似乎对普通居民的吸引力并不太大。　　6月15日，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中信银行、浦发银行、招商银行、兴业银行等9家银行各网点开始办理大额存单业务，其中面向个人的大额存单起点金额为30万元，机构投资人认购的大额存单起点金额为1000万元，9家银行的大额存单利率最高为按照对应期限央行基准利率上浮40%。

从刚开始的两天情况来看，机构的热情相对较高，普通百姓热情并不高，甚至可以说是冷清。　　那么是不是大额存单的收益率仍较低，从而造成普通居民的热情不高呢？如果仅从大额存单利率最高为按照对应期限央行基准利率上浮40%来看，一年期固定利率也才3%多一点，相较于目前火热的股市投资与互联网+金融等理财产品收益率相比，的确一时之间无法对普通居民形成吸引力。这一点，从央行最新的一些数据也能看出来，银行存款中的普通居民存款在近一两个月有明显流出并进入股市现象。因此，即使普通居民手中有闲余的资金，选择银行利息获利的比重当前仍会很低。　　此外，目前各行发行的大额存单才刚刚开始，针对个人的大额存单在期限的设计方面也较为单一。从已有媒体的报道看，以工行发行的个人大额存单为例，分6个月和1年期两款，发行利率最高约为央行存款基准利率的1.4倍，认购起点金额30万元，到期一次还本付息。据悉，尽管相关管理办法规定大额存单可以在二级市场进行转让，但由于基础设施尚未具备，目前发行的大额存单还不能实现转让。一些银行还规定，如果提前支取将按活期利率计息。　　因此，收益率过低、期限较单一、无法转让、其他投资渠道的高收益率等原因，让大额存单一时之间遇冷。但大额存单的出现是存款利率市场化的重要一步，虽然目前仍是执行最高按照对应期限央行基准利率上浮40%，但随着整体金融环境的变化和利率市场化的进一步推进，未来的大额存单必会以更加灵活的形式、更丰富的期限设计、更大空间的利率浮动出现在日常金融服务中。 　　与此同时，未来随着股市投资的降温，对互联网+金融理财的进一步规范，高风险、高收益率的产品也会逐步回归理性，届时，大额存单就会显现出其较有吸引力的一面。　　此外，大额存单的面世也会逐步改变银行未来的存款体系，使银行的中长期存款更为稳定。从美国的情况来看，大额存单一直是美国商业银行稳定的资金来源。从中国的现实来看，大额存单的出现也会在一定程度上避免银行间长期存在的吸储争夺与月底时的存款拆借等现象。　　可以预计，未来大额存单的收益率至少会高于通胀水平，不会一年下来成为实际的负利率现象。仅从这一点而言，大额存单会起到稳定投资、储蓄、消费等作用。　　大额存单首秀虽然冷清，但了解了大额存单的意义和作用，一时的成交清淡并不会影响其存在的价值。

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